Термин «контракт» кажется сложным в мире корпоративного финансирования. Однако это разумное название для условий и соглашений, которые существуют в каждом кредитном договоре. Мы расскажем вам, что такое договор и что происходит при его нарушении.
Что такое ковенанты?
С английского слово «контракт» переводится как соглашение или договоренность. В банковской сфере это обязательные условия, которые принимаются и выполняются заемщиком до погашения долга.
В кредитных договорах это обычные требования и обязательства. Например, если согласован кредит, это означает, что заемщик должен использовать деньги на определенные цели.
В связи с более высокими суммами и рисками бизнес-кредиты имеют больше условий. К заемщикам предъявляются требования по соотношению прибыли и кредитных средств, они должны своевременно предоставлять отчеты в налоговые органы.
О том, как выбрать выгодный кредитный продукт, читайте здесь.
Зачем они нужны?
Банки используют оговорки, чтобы контролировать клиентов и снизить риск невозврата долга.
Для снижения риска накладываются условия и ограничения. Для контроля соблюдения условий банки используют градацию и привлекают различных специалистов, которые регулярно проверяют счета клиентов.
Это снижает неопределенность и позволяет банкам предлагать заемщикам не только низкие процентные ставки. Другими словами, соглашение выгодно обеим сторонам сделки.
Что бывает за нарушения?
Банки вводят условия, чтобы снизить риск дефолта. Наличие условий и ограничений дает юридическую основу для разногласий, как только финансовое положение заемщика начинает ухудшаться, а не в момент фактического банкротства.
Нарушение договора требует досрочного погашения долга с начислением процентов за весь срок. Например, если заемщик получил автокредит и сдал машину в ломбард. Как вариант, если прибыль и рентабельность организации снижаются.
Нарушение негативного соглашения требует досрочного погашения долга.
При нарушении положительного условия действуют менее жесткие условия. Например, если человек тратит деньги не по назначению, ему повышают процентную ставку. Вместо покупки автомобиля он оплатил ремонт квартиры или погашение кредита в другом банке.
Что нужно запомнить?
© «МБК». При полном или частичном копировании материалов ссылка на источник обязательна. Нашли ошибку в тексте? Выделите нужный раздел и нажмите Ctrl + Enter.
Ответственность за нарушение договора
Поскольку эти положения включаются в кредитный договор, у банка есть законное основание принимать меры по защите своих интересов при первых признаках ухудшения ситуации, а не тогда, когда заемщик становится неплатежеспособным.
Поэтому основным последствием нарушения договора является возможность банка потребовать немедленного полного погашения кредита. В большинстве случаев такое требование приводит к банкротству заемщика, то есть к его праву стать банкротом и реализовать активы бизнеса, используя возможности, предоставляемые банком по договору.
Могут быть и другие последствия нарушения договора: изменение процентных ставок, новые требования к обеспечению или страхованию, право на пересмотр условий кредита и т. д.
Примеры договоров
Ниже приведены примеры договоров, которые обязывают заемщиков совершать определенные действия или ограничивают их права. По этим договорам кредитор имеет право расторгнуть кредит.
А вот некоторые примеры финансовых соглашений от российских банков
Такие статьи публикуются регулярно. Чтобы получать информацию о новых материалах и быть в курсе обучающих программ, вы можете подписаться на нашу рассылку.
Если вам необходимо отработать навыки инвестирования или финансового анализа и проектирования, ознакомьтесь с программой наших семинаров.
Ковенанты банка в вопросах и ответах
Общаясь с сотрудниками банка, вы часто слышите термин «сделка». Что такое договор? Какие бывают договоры? Насколько важно их выполнение? В этой статье вы найдете ответы на эти и другие вопросы.
Для чего нужны ковенанты в кредитных договорах?
Большое внимание уделяется оговоркам в кредитных договорах (договорах займа). Это связано с тем, что в большинстве кредитных договоров оговорки являются не дополнительными условиями, а существенными и обязательными элементами договора, и без выполнения оговорок получить договор невозможно. Нормальное продолжение кредита или кредитного договора.
Оговорки вводятся кредитными организациями для того, чтобы
— Ограничить рискованные операции заемщика (ограничить приобретение дорогостоящих активов),
— контролировать поведение заемщика (ограничить несогласованное организационное поведение. (например, перевести компанию в другой регион, продать часть акций).
— Для снижения кредитного риска (заемщики не смогут несогласованно предоставлять дополнительные кредиты, займы и т.д.).
— Для обеспечения возврата кредитов (например, запрет на продажу материальных активов компании).
Кроме того, оговорка является как элементом контроля за денежными потоками заемщика, так и элементом конкуренции (например, отказ от открытия счетов в других банках без согласования, ограничения на открытие счетов в других банках свыше 10 % оборота). )
Какие требования предъявляются к ковенантам кредитного учреждения?
На практике можно встретить самые разнообразные соглашения, но в этом случае закон не накладывает на банки никаких ограничений. Однако, несмотря на разнообразие, к договорным обязательствам должны применяться определенные требования.
Обещания должны быть даны в письменной форме.
Устные обещания имеют силу только добровольного исполнения.
На практике устные соглашения, как ни странно, встречаются довольно часто. Как правило, они используются между субъектами с долгосрочными партнерскими отношениями и между организациями, которые дорожат деловой репутацией и имиджем.
Д. В. Кислов, кандидат экономических наук.
Некоторые документы находятся в открытом доступе. Полный текст можно прочитать в журнале «Справочник экономиста», выпуск 7, 2022 год.
Узнать больше:
Как предпринимателю правильно прочитать кредитный договор
Всем давно известно, что кредитные договоры нужно читать внимательно, а не наискосок. Для большинства людей важна процентная ставка по кредиту. Но не менее важно проанализировать все условия договора и услуги, предлагаемые банком.
Процентная ставка: процентная ставка по кредиту должна быть очень высокой.
Она может быть снижена, если имеется залог или если банк может поручиться за клиента в другом солидном банке. Для потенциальных клиентов банки снижают процентную ставку независимо от того, есть ли у вас зарплатный проект или компания имеет хороший оборот.
Наш совет: найдите аргументы в пользу вашей привлекательности как клиента. Снижение процентной ставки на 0,5-1 % вполне реально. На самом деле не стоит рассматривать процентные ставки отдельно от других параметров. Необходимо оценить и другие условия.
Ставки по кредиту зависят от того, какое обеспечение вы готовы предоставить в качестве гарантии. Лучший вариант — квартира или офис на территории предприятия. Это свидетельство того, что вы твердо намерены выплатить кредит.
Обычно продлевается на год. Вы не можете взять кредит на 3-5 лет одновременно.
Совет: если деньги нужны вам срочно, убедитесь, что вы получите сумму, которую сможете вернуть за год, или продлите кредит на следующий год, учитывая ваши финансовые показатели и отношения с банком. В долгосрочной перспективе имеет смысл получить инвестиционный кредит на пять-семь лет.
Банки обычно спокойно относятся к досрочным погашениям. Однако в некоторых случаях могут возникнуть препятствия.
Совет: убедитесь, что в кредитном договоре нет ограничений, штрафов и комиссий за перерасчет программы платежей, а заявление на досрочное погашение сформулировано правильно и соответствует процедурам, предусмотренным договором.
Могут быть разными. Информацию об этом следует тщательно изучить перед подписанием договора.
Совет: введите информацию о задолженности, распечатайте ситуацию и сохраните ее в IconTact, чтобы не нарушить график. Штрафы начисляются не только за просрочку платежей, но и за несвоевременную отчетность. Необходимо учитывать частоту предоставления отчетов в банк.
Еще одним важным фактором является плата за банковское обслуживание.
Банки могут требовать предоставления кредитов, вкладов или капитала со счетов, SMS-уведомлений, страхования и комитетов по досрочному погашению задолженности. Расходные материалы увеличивают стоимость кредита. Поэтому перед подписанием договора изучите информацию обо всех дополнительных платежах.
Обязательства — это обязанность заемщика, указанная в кредитном договоре.
Они бывают финансовыми (выручка, рентабельность, оборот, зарплата сотрудников, обязанность поддерживать зарплату сотрудников) и нефинансовыми (изменение юридического статуса, страховая ответственность, банковские требования к бухгалтерской отчетности). За нарушение этих требований предусмотрены санкции. Однако обязательства обычно определяются разными частями договора, поэтому следует внимательно изучать документацию.
Наш совет: изучите тему самостоятельно, наймите юриста и тщательно проверьте все, что касается обязательств компании и штрафных санкций с их стороны. Что касается финансовых обязательств, то в договоре должен быть четко указан тип расчета и источник (например, отчетность по РСБУ или МСФО). Не принимайте неподходящие условия. Требуйте устранения всех некорректных процедур. Глубоко вникните в суть вопроса, ведь условия — это ваши личные обязательства перед банком, нарушение которых может иметь серьезные последствия.
Дополнительные услуги: страхование, дистанционное банковское обслуживание, SMS-обновления.
Могут быть прекращены без последствий. В этом случае создается несовпадающий протокол, и банк либо соглашается, либо не соглашается. Однако следует помнить, что, например, без страховки банк может увеличить процентную ставку, заложив в нее риск заемщика.
Модификации заемщика в кредитных договорах.
Банк и клиент могут обсудить и внести изменения в договор. В этом случае составляется протокол разногласий, в котором клиент пишет, какими он хочет видеть те или иные пункты, а банк пишет, согласен он или нет. Обычно стороны идут на компромисс, поэтому наш совет — изучите детали, проработайте с юристом те положения договора, которые вас волнуют, и начинайте переговоры с банком.
Кредиты в контексте программ государственной поддержки.
Среди государственных программ, поддерживавших предприятия во время пандемии, были программы льготного кредитования. Однако для того, чтобы компания получила такой кредит, необходимо соответствовать нескольким критериям. Наш совет: проанализируйте, какие из них подходят именно вам и какие вы можете удовлетворить без особых усилий. Поскольку условия получения кредита определяются государством, вы не сможете договориться с банком о компромиссе. Поэтому заранее внимательно изучите все пункты договора. В то же время сетевые банки предлагают более низкие процентные ставки, но не имеют индивидуального, гибкого подхода к клиентам. Крупные банки более строги, если у клиента возникают проблемы. В небольших банках сотрудничество со СМИ более персонализировано, предприниматели имеют доступ к топ-менеджерам, а решения принимаются более гибко.
Все эти параметры очень важны. Как говорил Шерлок Холмс, «обычно самая мелкая деталь важнее всего остального».
Что такое ковенанты в кредитном договоре простыми словами
Контракт — это дополнительное условие соглашения. Контракт в кредитном договоре означает финансовое или нефинансовое обязательство.
Банковские условия — это дополнительные обязательства, принимаемые заемщиком при заключении кредитного договора. Эти условия предусмотрены для защиты интересов обеих сторон.
Слово пришло из английского языка и означает «обычай», «соглашение» или «договор». Идея соглашений пришла из религиозной сферы. Однако в юридической сфере они начали использоваться уже в Средние века.
Интересно, что в русском языке существует множество различных толкований. Например, можно встретить термин «банковский договор». Это тоже приемлемое правило, часто используемое в официальных документах.
Зачем нужны ковенанты
Договоры являются важным элементом финансовых операций, особенно для обеих сторон в банковском секторе.
Они служат гарантией финансовой стабильности заемщика.
Кроме того, они позволяют банку контролировать деятельность клиента. Кредиторы хотят быть уверенными в том, что заемщики не принимают решений, которые могут негативно повлиять на их финансовое положение. Поэтому договор может запрещать, например, приобретение активов или изменение структуры бизнеса.
Договор способствует защите интересов банка в случае невыполнения обязательств. Если заемщик не выполняет платежи по кредиту, кредитор имеет право предпринять шаги для взыскания долга.
Нужны дополнительные средства для вашего бизнеса? Обратитесь в надежный банк. Получите кредит в Совкомбанке. Это позволит вам инвестировать в развитие.
Если вам нужна поддержка вашего бизнеса, вы всегда можете обратиться за помощью в СовКомбанк. С нами вы получите свои деньги быстро и без лишних формальностей. Изучите условия и оставьте заявку прямо сейчас!
Как контролируют исполнение ковенантов
Если заемщик нарушает условия договора, банк, как правило, имеет возможность потребовать полного и досрочного погашения договора. Часто это происходит в рамках процедуры банкротства.
Однако это не всегда так. Конкретные санкции предусматриваются в каждом соглашении отдельно. Например, они могут предусматривать повышение процентной ставки по кредитному договору или вводить дополнительные требования к залогу, если договор не нарушается.
Хотите получать уведомления о новых сообщениях, не заходя на сайт?
Подпишитесь на анонсы в Zen и Telegram!